Definition af ballonlån
Hvad er et ballonlånEt ballonlån er en type lån, der ikke fuldt ud afskrives over dens løbetid. Da det ikke afskrives fuldt ud, kræves der en ballonbetaling ved afslutningen af løbetiden for at tilbagebetale den resterende lånesaldo. Ballonlån kan være attraktive for kortfristede låntagere, fordi de typisk har lavere renter end lån med længere løbetid. Imidlertid skal låntageren være opmærksom på refinansieringsrisici, da der er risiko for, at lånet kan nulstilles til en højere rente.
00:57Hvad er ballonbetalinger?
Sådan fungerer et ballonlån
Prioritetslån er de lån, der oftest er forbundet med ballonbetalinger. Ballonlån har typisk korte løb fra fem til syv år. Imidlertid er de månedlige betalinger på denne korte sigt ikke oprettet til at dække hele tilbagebetaling af lån. I stedet beregnes de månedlige betalinger, som om lånet er et traditionelt 30-årigt prioritetslån. (Se prioritetslommeregner nedenfor for et eksempel på, hvordan et konventionelt fastforrentet pantelån beregnes).
Når det er sagt, er betalingsstrukturen for et ballonlån meget forskellig fra et traditionelt lån. Her er grunden til: Ved udgangen af fem-syv-års sigt har låntageren kun betalt en brøkdel af hovedbeløbet, og resten skyldes på én gang. På det tidspunkt kan låntageren sælge hjemmet til dækning af ballonbetalingen eller tage et nyt lån til dækning af betalingen og effektivt refinansiere lånet. Alternativt kan de foretage betalingen kontant.
At misligholde et ballonlån vil påvirke låntagers kreditvurdering negativt.
Eksempel på et ballonlån
Lad os sige, at en person optager et lån på $ 200.000 med en syvårsperiode og en rente på 4, 5%. Deres månedlige betaling i syv år er $ 1.013. Ved udgangen af syvårsperioden skylder de en $ 175.066 ballonbetaling.
Særlige overvejelser til et ballonlån
Nogle ballonlån, såsom et fem-årigt ballonlån, har en nulstillingsmulighed ved udgangen af femårsperioden, der giver mulighed for at nulstille renten, baseret på aktuelle rentesatser, og en omberegning af amortiseringsplanen, baseret på en ny betegnelse. Hvis et ballonlån ikke har en nulstillingsmulighed, forventer långiveren, at låntageren betaler ballonbetalingen eller refinansierer lånet inden udgangen af den oprindelige periode.
Hvis renterne er meget høje, og f.eks. For et prioritetslån, planlægger låntageren ikke at være på det sted længe, kan et ballonlån give mening. Men det kommer med en høj risiko, når lånetiden er op. Hvad mere er, hvis renten er lav eller forventes at stige, kan de godt være højere, når låntageren skal refinansiere.
Fordele og ulemper ved ballonlån
For nogle købere har et ballonlån klare fordele.
- meget lavere månedlige betalinger end et traditionelt amortiseret lån, fordi meget lidt af hovedstolen tilbagebetales; dette kan gøre det muligt for en enkeltperson at låne mere, end de ellers kunne
- hvis rentesatserne er høje, må du ikke føle dem fulde indflydelse, fordi låntageren bare tilbagebetaler renter
- hvis renten er høj, forpligtes det ikke til årtiers betaling til denne rente; løbetiden er sandsynligvis fem til syv år, hvorefter låntageren kommer til at refinansiere, muligvis til en lavere rente.
Men at have et lån med en kæmpe ballonbetaling af de fleste eller hele hovedstolen har også klare ulemper.
- misligholder lånet, hvis låntager ikke kan overbevise deres nuværende långiver eller en anden enhed til at finansiere ballonbetalingen - og ikke kan skaffe midler til at betale hovedbeløbet
- hvis ejendomsværdierne er faldet, er det ikke i stand til at sælge ejendommen til en høj nok pris til at betale ballonbetalingen og derefter misligholde lånet
- at være i stand til at refinansiere ballonlånet, men til en højere rente, køre de månedlige betalinger op (dette vil være endnu mere sandt, hvis det nye lån amortiseres og inkluderer afdrag på hovedstolen)
Der er også en underliggende risiko for at vælge et ballonlån: Det er let at narre af, hvor lille den oprindelige rente, der kun er (eller for det meste) månedlig, til at låne flere penge, end en person komfortabelt har råd til at låne. Det er også en potentiel vej til økonomisk ruin.
Sammenlign Navn på udbydere af investeringskonti Beskrivelse Annoncørens viden × De tilbud, der vises i denne tabel, er fra partnerskaber, hvorfra Investopedia modtager kompensation.