Er kreditkarma-score reelle og nøjagtige?

Det forekommer for godt til at være sandt: Credit Karma giver dig dit kreditværdi helt gratis. Alt hvad du skal gøre er at tilmelde dig på creditkarma.com, og du kan se din kredit score straks. Stadigvis har alle hørt klichéen, ”Du får det, du betaler for.” Er en gratis kredit score virkelig værd at opgive dine personlige oplysninger, især i en æra, hvor hackere alarmerende har succes med at få deres hænder på de personlige data? Holder scoren op imod, hvad kreditorer vil bruge til at bedømme din kreditværdighed? Her er et kig på, hvad Credit Karma leverer, og om det er værd at bruge sin kreditvurderingsservice.

Kreditkarma-modellen

Credit Karma mener ifølge sit websted, at du har en grundlæggende ret til at kende og se din kredit score. Bevæbnet med denne viden er det mere sandsynligt, at du betaler dine regninger til tiden og undgår at gå i samlinger for gæld, og du spilder måske færre ressourcer på de virksomheder, som du driver forretning med. Med andre ord, hvis du kender din score, er du bedre stillet, og det samme er disse virksomheder, fordi de ikke behøver at bruge penge og tid på at prøve at indsamle det, du skylder dem. Alle vinder!

Det er dog ikke helt en altruistisk indsats. Credit Karma er en for-profit virksomhed. Det tilbyder dig noget gratis, men det tjener penge andre steder.

Virksomhedens indtægtsmodel for kunder, der er lagt ud online, lyder: ”Når du får adgang til den gratis kredit score, viser Credit Karma dig personlige tilbud baseret på din kreditprofil. Disse tilbud er fra annoncører, der deler vores vision om forbrugermagtydelse. Hvis du ønsker at drage fordel af vores tilbud, er det op til dig. Credit Karma forsøger at give styrken og valget tilbage til forbrugeren. ”

Credit Karma tjener sine penge på to måder. Først placerer det sammen med din kredit score annoncer på siden og håber, at du vil svare på disse annoncer. For det andet, fordi Credit Karma trækker din kredit score, dets system ved meget om dig, og det kan omhyggeligt skræddersy annoncer til dine forbrugsvaner. Mere målrettede annoncer er bedre for annoncører, da de ikke spilder penge på at placere annoncer foran folk, der aldrig ville bruge deres tjenester og normalt giver reklamefirmaet mulighed for at opkræve mere pr. Annonce. Med mere end 40 millioner aktive brugere har Credit Karma en sund indtægtsmodel.

Samlet set tjener Credit Karma penge ved at give dig en gratis score i bytte for at lære mere om dig og opkræve annoncører at placere annoncer foran dig.

Er dit kreditværdigt nøjagtigt?

Nu hvor Credit Karmas motivation for at tilbyde gratis kreditresultater er klar, er det muligt at bedømme kvaliteten af ​​scorerne. Hvis dens forretningsmodel er afhængig af, at du ofte vender tilbage til webstedet, er det åbenlyst god forretning at tilbyde dig en nøjagtig, legitim score.

Ikke desto mindre spurgte vi Credit Karma, "Med alle de forskellige scoringer derude, hvorfor skulle forbrugere stole på, at Credit Karma leverer en score, der kan stole på som en nøjagtig repræsentation af deres kreditværdighed?"

”Resultaterne og kreditrapportoplysningerne om Credit Karma kommer fra TransUnion og Equifax, to af de tre store kreditbureauer, ” sagde Bethy Hardeman, hovedforbrugeradvokat hos Credit Karma. ”Vi leverer VantageScore 3.0-kreditresultater uafhængigt af begge kreditbureauer. Credit Karma valgte VantageScore 3.0, fordi det er et samarbejde mellem alle de tre store kreditbureauer og er en gennemsigtig scoringsmodel, som kan hjælpe forbrugerne med bedre at forstå ændringer i deres kredit score. I 2014 brugte over 2.000 långivere, inklusive seks af de ti største banker, næsten en milliard VantageScore-kreditresultater til at bedømme forbrugernes kreditværdighed. ”

Hvad er VantageScore?

Du har sandsynligvis hørt om FICO-score, uden tvivl den bedst kendte af kredit score. Det er stadig den, næsten enhver personlig finansguru vil have dig til at spore. Hvad mange ikke ved, er, at FICO faktisk ikke indsamler dine kreditoplysninger. FICO opretter en score ved at se på din fil fra de tre store kreditrapporteringsbureauer - TransUnion, Equifax og Experian.

VantageScore følger den samme proces som FICO - kun forskelligt. VantageScore bemærker, at dens scoringsmodel faktisk blev oprettet af de store kreditbureauer.

Scoringsmodellen er nu på sin tredje version (VantageScore 3.0) siden rammer markedet i 2006. En af dens funktioner ifølge Credit Karma er, at den scorer op til 30 millioner flere mennesker end andre modeller og kan score folk med lidt kredit historie, kendt som en "tynd" kreditfil.

Brug af VantageScore steg 20% ​​mellem juli 2017 og 30. juni 2018, ifølge en rapport fra Oliver Wyman citeret på Vantages websted. Finansielle institutioner købte cirka 6, 4 milliarder scoringer, hedder det i rapporten. Mere end 90% af udlånsinstitutionerne bruger FICO-score til at træffe beslutninger, rapporterer FICO. Mere end 10 milliarder FICO-score købes hvert år ifølge virksomheden - mange flere end VantageScore.

Hvilket kredit score skal følges

Hvorvidt du skal investere meget tid på at bestemme, hvilken score der er den bedste forudsigelse af din kredit, kan diskuteres. For det første bruger forskellige långivere forskellige scoringer. Du kan ikke forudsige, hvilken score de vil vælge. Der er desuden så mange scoringsmodeller og ingen praktisk måde for dig at holde styr på - eller endda adgang til - dem alle.

For det andet, og sandsynligvis mere vigtigt, er enhver kredit score sandsynligvis i det samme interval.

”Det kan være overraskende at vide, at der potentielt er hundredvis af kreditresultater, ” siger Hardeman. ”Kreditresultater er imidlertid meget korrelerende. Det betyder, at hvis du vurderede 'god' i en scoringsmodel, har du sandsynligvis en 'god' kreditvurdering i alle andre modeller. Uanset om du bygger din kredit fra bunden, arbejder på at hoppe tilbage efter en modgang eller bare i vedligeholdelsestilstand, anbefaler jeg, at du sporer en score for ændringer over tid. ”

Kredit Karma-begrænsninger

For det første, fordi Credit Karma kun bruger to af de store tre kreditbureauer, er din score muligvis ikke helt præcis. For eksempel, hvad nu hvis du overførte din kreditkortsaldo til et kort med en lavere rente og kun Experian registrerede, at et kort blev lukket under overførslen? De to andre bureauer vidste kun, at et nyt kort blev åbnet og nu har en balance. Dette kan give din kredit score markant, fordi det ser ud til, at du åbnede et nyt kort og debiterede et stort beløb.

For det andet opdaterer Credit Karma kun sine score en gang om ugen. For de fleste er der nok en gang om ugen, men hvis du planlægger at ansøge om kredit i den nærmeste fremtid, har du muligvis brug for et mere rettidigt billede af, hvor du står.

For det tredje har nogle steder rapporteret, at kreditkarma-score er inden for 1% af din FICO-score. Imidlertid har kundevurderingswebstedet ConsumerAffairs.com personer, der rapporterer, at deres kreditkarma-score er en smule højere end deres faktiske FICO-score. Tag kundevurderinger, der er lagt ud på et websted med et korn salt, men antallet af disse rapporter er værd at bemærke.

For det fjerde, som vi allerede sagde, selvom Vantage 3.0-score er nøjagtig, er det ikke branchestandarden. Credit Karma fungerer fint for den gennemsnitlige forbruger, men de virksomheder, der vil godkende eller afvise din ansøgning, ser sandsynligvis på din FICO-score.

Endelig skal du forstå, at Credit Karmas forretningsmodel er at tjene provision fra låneprodukter, du køber via sit websted. Selvom websitet positionerer sig som en betroet rådgiver, er dens motivation at tilmelde dig nye lån. Overforbrug af kredit kan have økonomiske katastrofale resultater. Brug Credit Karma til at overvåge din score - ikke for at modtage uvildig rådgivning.

Bundlinjen

Millioner af mennesker bruger Credit Karma til at spore deres kredit score. Virksomheden er meget gennemsigtig og tilbyder et produkt gennem VantageScore, der fungerer godt til at spore din score. Om du bruger disse oplysninger er op til dig. Hardeman rådgiver: ”Forbliv proaktiv og overvåg din kredit regelmæssigt, så du kan få unøjagtigheder eller falske oplysninger. Sørg for at bestride disse unøjagtigheder, før du ansøger om kredit. ”