Er cd'er en god beskyttelse til et bjørnemarked?

Et bjørnemarked er normalt en indikation af en træg økonomi og et fald i værdien af ​​de samlede værdipapirer. I løbet af denne tid har forbrugere en tendens til at være pessimistiske i deres syn på finansielle aktiver og økonomien som helhed. På et bjørnemarked har investorer altid en tendens til at undersøge, hvor deres investeringer kan beskyttes bedre, eller hvilke investeringskøretøjer der skal tilføjes til deres porteføljer for at hjælpe med at mindske slagget for deres aktier og aktieinvesteringer. Produkter, som investorer ofte undersøger i disse vanskelige tider, er mere stabile indkomstproducerende gældsinstrumenter, såsom indskudsbeviser (CD). Men er cd'er faktisk en god beskyttelse for et bjørnemarked? Læs videre for at finde ud af det.

Hvad er en CD?

Et indskudscertifikat er et kort- til mellemlangtidsindskud i en finansiel institution til en bestemt fast rente. Du er garanteret hovedstolen plus et fast rente ved udløbet, hvilket er slutningen af ​​perioden. Termperioden varierer, men generelt kan du købe cd'er på tre måneder, seks måneder, ni måneder eller en til fem år. Nogle banker har endnu længerevarende cd'er. Du bliver nødt til at shoppe rundt for at finde de bedste CD-priser, der i øjeblikket er tilgængelige, fordi de ofte ændres.

CD'er betragtes som tidsindskud, fordi køberen accepterer på købstidspunktet at forlade sit depositum i banken i det specifikke tidsrum. Sørg for, at du har råd til at give slip på nogle af dine penge i en bestemt periode, før han forpligter sig til en CD, for hvis køberen beslutter at tage tilbage depositumet inden modenheden, er han eller hun ansvarlig for en bøde, som varierer fra så lidt som en uges interesse værd til en måned eller seks måneders interesse. Eventuelle gebyrer eller strafbeløb skal oplyses ved åbning af CD-kontoen.

En stor ulempe ved at trække sig tilbage inden løbetiden skyldes, er, at den pålagte straf ikke kun kan reducere renterne, men også hovedbeløbet. Dette kan ske, hvis du køber en 13-måneders CD og beslutter at indbetale den efter tre måneder. Straffen på denne CD ville være at betale seks måneders rente værd. Desværre har din cd ikke engang tjent det rente beløb endnu - og derfor graver bøden dig i dit hovedbeløb.

Selvom cd'er betragtes som investeringer med lav afkast, garanteres afkastet til den specifikke rente, selvom markedsrenterne går lavere. Typiske cd'er er ikke beskyttet mod inflation, så når du køber en cd, kan du prøve at købe en, der er højere end inflationen, så du får mest mulig værdi for dine penge. Jo længere tid CD'en har, jo højere er renten. Selvom satserne på CD'er ikke er de højeste på markedet for gældsinstrumenter, tjener CD'er mere i renter end de fleste pengemarkedskonti og opsparingskonti.

CD'er mod aktier

Aktier har en tendens til at have et højere afkast end de fleste værdipapirer, men det er på grund af den højere risiko, der er involveret. Hvis en virksomhed gennemgår barske tider, vil aktionærerne være de første til at føle det. Hvis bestanden mister værdi som følge af dårlig ledelse eller mangel på offentlig interesse i dets produkter eller tjenester, kan værdien af ​​din portefølje blive kompromitteret. Men hvis virksomheden klarer sig virkelig godt, kan det afkast, du kan opnå fra dens akties værdi, være betydeligt højere, end du ville have opnået gennem en CD-investering.

Under den store recession og dens efterspørgsel gennemgik aktiemarkedet turbulente skift, hvilket resulterede i store tab for nogle aktionærer. CD'er er en mulighed, der kan hjælpe med at beskytte din investering mod urolige tider ved at give en stabil indkomst. Selvom afkastet fra disse investeringer normalt ikke er så høje som det, der leveres af aktier, kan de tjene som en "pude" til at balance din portefølje og holde den flydende, når markedet er nede i dumpingene.

Da CD-satser er låst fast i en bestemt periode, er den rentesats, der blev aftalt på købstidspunktet, den rente, der opnås på CD'en, til trods for hvor dårligt markedet kan have det. I modsætning til aktier og forskellige andre investeringskøretøjer er cd'er næsten altid forsikret.

Garanteret beskyttelse

CD'er er primært en sikker investering. De garanteres af banken for at returnere hovedstolen og renterne, der er optjent ved udløbet. Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) forsikrer indskudsbeviser for op til $ 250.000 for hver indskyder i hver forsikrede bank. Dette betyder, at det garanterer betaling for din CD-investering, hvis banken går under. National Credit Union Administration (NCUA) tjener det samme formål for sine forsikrede kreditforeninger.

Det er vigtigt at vide, hvor meget forsikring du har mod banksvigt, især når aktiemarkedet ikke klarer sig godt. Det er i disse tider, som investorer har en tendens til at se dybere på forsikrede investeringer. Hverken FDIC eller NCUA forsikrer aktier, obligationer, gensidige fonde, livsforsikring, livrenter eller kommunale værdipapirer.

Når du søger efter CD-produkter, er det en god ide at undersøge, hvor godt banken, der tilbyder CD'erne, klarer sig. FDIC opretholder en overvågningsliste over banker, der kan være i problemer; ifølge FDIC frigiver den dog aldrig vurderinger af finansielle institutioners sikkerhed for offentligheden. For at få en idé om, hvordan bankerne klarer sig, er forbrugere nødt til at besøge fortegnelserne over flere kreditvurderingsinstitutter, der leveres på FDICs websted. For yderligere information, besøg FDIC.gov og gennemgå detaljerede kreditforeningsdata på NCUA.gov.

Ud over kommercielle banker, thrifts og kreditforeninger kan du også købe cd'er gennem mæglervirksomheder eller online konti. En ulempe ved at købe via en mæglerkonto er, at mægleren betragtes som en tredjepart i transaktionen - det er at købe cd'en fra en bank og sælge den til dig. Hvis en bank mislykkes, vil det tage længere tid at få dine penge tilbage, fordi anmodningen bliver nødt til at gå gennem mæglingen snarere end direkte til banken.

CD Ladding

CD laddering kan give et fleksibelt sikkerhedstæppe, hvis det gøres korrekt. Stege hjælper med at sænke din risiko, mens du øger dit afkast, fordi det giver dig mulighed for at fortsætte med at investere i de mest tilgængelige CD'er. Metoden er at bruge dine midler til at købe cd'er med forskellige løbetider og renter. Sådan fungerer det:

Når du starter en CD-stige, skal du undersøge de bedste priser, enten lokalt eller i forskellige tilstande. Lad os sige, at du har $ 5.000 på din minimale rentebærende opsparingskonto. Fordi du ønsker at få mest muligt ud af dine stationære penge, beslutter du, at en CD med en rente på 3% ser meget mere tiltalende ud. Brug ikke de penge, du har brug for i nødsituationer. Når du har besluttet, at det er penge, du har råd til at låse dig fast i en periode, gå videre og start din stige. Du kan begynde med at købe fem forskellige cd'er til forskellige priser og modningsdatoer. Stigen kan for eksempel bestå af at købe de følgende cd'er, hver til $ 1.000:

• en et-års CD med 3% rente
• en to-årig CD med 3, 5% rente
• en tre-årig CD med 3, 7% rente
• en fire-årig CD med 3, 9% rente
• en fem-årig CD med 4, 1% rente

Når den første CD modnes, har du fleksibiliteten ved enten at geninvestere ved at rulle den til en højere CD-sats eller indløse den. Ved stigning vil du rulle den over. Når din CD modnes, skal du rulle den over til en højere nominel fem-årig CD. Når din andenårs CD modnes, skal du rulle den over til en anden fem-årig CD med høj karakter og fortsætte med at gøre det samme, indtil du har rullet over alle dine oprindelige CD'er. Da en CD i din stige modnes hvert år, har du altid disponible likvide penge. Fordelen ved at stige som denne er, at du altid får fordel af den højeste interesse ved at rulle ind på den længerevarende fem-årige CD.

Skattekonsekvenser

Renter, du tjener på din CD i hele dens løbetid, er skattepligtige. Skatten på det afhænger af din skatteklasse. I henhold til Internal Revenue Service (IRS) skal du rapportere den samlede rente, du tjener på indskudsbeviset hvert år. Selv hvis renterne på cd'en ikke blev betalt direkte til dig, beskattes du af det beløb, der er optjent i det år. Renteindtægter betragtes som almindelig indkomst og beskattes som sådan.

Bundlinjen

CD'er er en relativt sikker investering. Hvis de styres korrekt, kan de give en stabil indkomst uanset aktiemarkedsforholdene. Når du overvejer at købe cd'er eller starte en cd-stige, skal du altid overveje de nødpenge, du muligvis har brug for i fremtiden. Stege kan hjælpe med at beskytte dine investeringer ved at give dig en stabil renteindkomst på et bjørnemarked (eller ethvert marked for den sags skyld), men sørg for, at du har råd til at klare dig uden de penge i CD-perioden og undersøge den institution, du beslutter at købe fra.