3 grunde til at bruge en arbejdsgiver-sponsoreret pensionsplan

Selvom mange er enige om, at opsparing til pension er et godt økonomisk skridt, deltager et betydeligt antal medarbejdere stadig ikke i deres arbejdsgiver sponsorerede pensionsplaner. Denne manglende deltagelse er ofte et resultat af en misforståelse af reglerne eller uvidenhed om fordelene. Her ser vi på nogle af fordelene ved at yde lønudskydelsesbidrag til arbejdsgiver sponsorerede planer, såsom 401 (k) s og 403 (b) s.

Tutorial: Pensionering Planlægning

1. Det reducerer din skattepligtige indkomst

Bidrag til din arbejdsgiver sponsorerede plan er normalt foretaget på en skattemæssig udskudt basis. Det betyder, at din skattepligtige indkomst for året reduceres med det beløb, du bidrager med til planen. For eksempel kan du sige, at din status for skattearkivering er "enkelt", og at din skattepligtige indkomst for året er $ 31.000. Hvis du bidrager med $ 2.000 til din 401 (k) -konto, reduceres din skattepligtige indkomst til $ 29.000, og det skattebeløb, du skylder, reduceres også. (For at læse om andre skattefradrag, som du muligvis er berettiget til, skal du se 10 mest oversatte skattefradrag .)

Naturligvis afhænger den enkeltes skattereduktion af det udskudte beløb og den skatteklasse inden for hvilken hans eller hendes skattepligtige indkomst falder; derfor er skattebesparelserne ikke de samme for alle. Og IRS vil til sidst få sit udsnit på de $ 2.000 - når du trækker den ud af kontoen, som du til sidst bliver nødt til, når du når en bestemt alder. Men hvis du afholder dig fra at trække den tilbage, indtil du går på pension, når du sandsynligvis er i en lavere skatteklasse, betaler du mindre skat på $ 2.000, end du ville have betalt, hvis du ikke havde valgt at udsætte den til din pensionskonto.

Bemærk : Bidrag til udsættelse af løn til ikke-IRA-baserede planer, inklusive udpegede Roth-konti, kan også fremsættes efter skat. I sådanne tilfælde reducerer disse bidrag ikke den skattepligtige indkomst.

2. Det giver udskudt vækst i skat og giver dig mulighed for at udsætte skatter

En anden fordel ved at spare med en skatteudskudt pensionsplan er, at indtjeningen på investeringer også udskydes. Det betyder, at du ikke betaler skat på din indtjening, uanset deres værdi, før du foretager en tilbagetrækning fra planen. Du har derfor en vis kontrol over, hvornår du betaler skat på denne indtjening, hvilket igen kan påvirke, hvor meget skat du betaler.

For eksempel kan du vælge at foretage tilbagetrækning i år, hvor din indkomst er lavere, hvilket igen kan betyde, at du befinder dig i en lavere skatteklasse. På den anden side, hvis du valgte at investere beløbet på en konto, der ikke er udskudt skat, skylder du skat på indtjeningen det år, hvor indtjeningen er periodiseret. (Normalt er en person tilladt at trække sig tilbage fra en kvalificeret plan - som disse er - først efter at have opfyldt visse krav, som defineret under planen. Derudover gælder regler for obligatorisk minimumsfordeling (RMD), som dikterer nogle muligheder for tilbagetrækning .)

Eksempel 1

Johns skattepligtige indkomst for året er $ 31.000, og han ønsker at spare $ 2.000 til sin pension. John beslutter, om beløbet skal deponeres på et indskudscertifikat (CD) i midler efter skat eller om at yde et bidrag til udskydelse af løn før skat til hans 401 (k) -konto. For at se, hvilket valg der er bedre, kørte vi følgende illustration (under forudsætning af en afkastrate på 4% APY for begge optioner i en periode på fem år):

3. Du får gratis penge

Mange arbejdsgivere inkluderer hensættelser til matchende bidrag i 401 (k), ENKEL IRA og andre planer for lønudskydelse. Hvis du deltager i en sådan plan, og du ikke yder bidrag til lønudskydelse, kan du miste fordelene, som din arbejdsgiver tilbyder. Som minimum skal du overveje at bidrage op til det maksimale beløb, som din arbejdsgiver matcher. At ikke tage din arbejdsgivers tilbud om at matche bidrag er bare stum. (Læs om nogle andre træk, der vil sabotere dine besparelser i 5 træk med pensionering-ødelæggelse ).

Som dine egne bidrag påløber de matchende midler fra din arbejdsgiver indtjening på skatteudskudt grundlag og beskattes ikke, før du trækker beløbet fra din pensionskonto. Lad os se på et andet eksempel, der undersøger Johns situation:

Eksempel 2

John arbejder for ABC Company, der accepterer at yde et matchende bidrag på 50 cent for hver dollar, op til et beløb svarende til 6% af hver medarbejders kompensation. Johns kompensation er $ 31.000 om året, hvoraf 6% er $ 1.860. Hvis John bidrager med $ 2.000 fra sine lønchecks gennem året, modtager John et ekstra bidrag på $ 1.000 til sin 401 (k) -konto fra ABC Company (50% af $ 2.000). Hvis John ønsker at modtage de maksimale 6% af sin kompensation ($ 1.860), som ABC vil bidrage til hans 401 (k) -konto, skal John udskyde $ 3.720.

Havde John valgt ikke at yde bidrag til lønudskydelse, ville han ikke kun miste muligheden for at reducere sin skattepligtige indkomst og fordelen ved skatteudskudt vækst, men også det matchende bidrag fra sin arbejdsgiver.

Bundlinjen

Som du kan se, er der mange fordele ved at yde bidrag til lønudskydelse til din arbejdsgiver sponsorerede plan. Hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder en plan med en sådan funktion, kan du overveje at finansiere en IRA i stedet. Eller, hvis du har muligheden, skal du gøre begge dele, hvis du har råd til. Bidrag til din pensionsplan hjælper med at sikre en økonomisk sikker pension. Konsulter som altid din skattespecialist for at få hjælp til at træffe beslutninger om økonomiske anliggender.